Блог

Доста хора са чували за спестовна застраховка живот, но почти никой не разбира какво точно представлява?! С тази статия ще разберете най-съществените характеристики на застраховката и ще добиете ясна представа, дали да пристъпите към тази крачка.

Кратко описание

Това е буквално метод за спестяване, наподобяващ депозит в банка, с основно предимство – застрахователно покритие. Или по-просто казано – хем спестяваш, хем си застрахован. Размера на вноските и продължителността определяте вие. При по-дългогодишен период на валидност със спестовна застраховка е много вероятно да постигнете по-висока доходност, отколкото с депозит.

Разновидности

Възможно е да срещнете спестовната застраховка и с друго име – инвестиционна застраховка живот. Разликата между двете е в начинът, по който застрахователната компания оперира с парите.

Ако дадена компания предлага спестовна застраховка, това означава, че самата компания използва натрупаните средства, инвестира ги и в идеалния случай реализира печалби. Колкото по-голяма печалба е реализирала, толкова по-голяма доходност получават клиентите, сключили спестовна застраховка.

По-съвременният и по-модерен вариант на спестовната застраховка е инвестиционната застраховка живот. При нея застрахователните компании са подбрали различни инвестиционни фондове и вместо те сами да се грижат за доходността, предлагат на клиентите си възможност да си изберат един или няколко от тези инвестиционни фондове.

За кого е предназначена застраховката

Спестяването е неделима част от мисленето на всеки човек, който търси стабилност при планирането на живота си в по-дългосрочен план. Много са житейските ситуации, в които е добре да имаме спестени пари – от стандартни битови до много по-значими събития в нашия живот. Ето например…

Образованието на децата

85 % от родителите вярват, че децата им ще учат в университет. На голяма част от тях им се иска този университет да бъде в чужбина. Разбира се, това е изключително вълнуващо и изпълнено с гордост събитие в живота на всеки родител, но и събитие, при което ни е необходима сериозна сума пари.

Това събитие е предвидимо и ние можем да се подготвим за него, а колкото по-рано започнем подготовката, толкова по-добре. Как? Като започнем да заделяме пари преди да е станало късно, абитуриентския бал да чука на вратата ни и да не е възможно да осигурим пари за висше образование на детето си.

Пенсионирането

За едни това е далечно, а за други не толкова далечно събитие. Със сигурност, ако не управляваме ефективно и далновидно стандарта си на живот, когато се пенсионираме той много рязко ще пострада. Подобна крачка е изключително важна за хора с пропуски в осигурителния стаж, хора чиито доходи са в сивия сектор, но и за хора с високи доходи, поради наличието на осигурителен таван и респ. таван на държавната пенсия. Всъщност, подобна крачка е важна за всеки, който не би искал да е зависим от промени в пенсионното законодателство и иска да разполага със събрани средства, които да му позволят да има адекватен стандарт на живот в т. нар. си късни години.

Хората използват времето, в което са активни и работят за да заделят пари, които могат да управляват сами и достигайки определена от тях възраст да разчитат на събраната сума с капитализирана доходност.

Принцип на застраховане

Спестовната или инвестиционната застраховка Живот имат обратен принцип в сравнение с други застраховки. Тук не се започва с въпроса “Колко струва застраховката?”, ами с “Колко вие може да отделяте?”. Необходимо е да прецените за себе си, каква сума е възможно да отделяте, така че да не се натоварва бюджетът на домакинството ви. Също така Вие определяте честотата на вноските – месечни, тримесечни, шестмесечни или годишни.

Трябва да сте наясно със следното: част от премия, която внасяте се отделя за застрахователната компания – за рисковете, които носи застрахователят през времето, докато продължава застраховката. Все пак докато Вие пестите застрахователят е поел отговорност, че ще изплати обезщетение, ако нещо се случи с Вас. Останалата част от премията се инвестира с цел доходност.

Изводът е, че колкото по-дългосрочна е застраховката, толкова голяма вероятност има, да получите по-добра доходност. Причината е, че е необходимо време, за да се компенсира премията, която е изразходена за рисковата част и съответно да се натрупа допълнителна доходност.

Често задаван въпрос

А не може ли да няма рискова част в застраховката, за да отива цялата премия за спестяване и доходност?

Отговорът: Не, не може, защото това е застраховка, а не депозит или инвестиционен продукт на фондовата борса. Първичната й цел е застрахователно покритие върху живота на застрахования.

Възможности по време на действието на спестовната или инвестиционната застраховка живот

Може ли да изтеглите парите си, преди да е приключила застраховката?

Ние знаем, че това е въпросът, който най-много притеснява всички клиенти, които се колебаят, дали да пристъпят към сключване. Да, можете и както вероятно се досещате има условия, при които се случва това. Добрата новина е, че вече пазарът и конкуренцията са успяли да провокират доста благоприятни и гъвкави възможности за клиентите.

Всяка застрахователна компания има изготвени ясни условия за предсрочно теглене. Винаги е най-губещо да теглите в началото на застраховка и става все по-благоприятно, колкото се може по- към края й. Погрешно е да се настройвате със схващането да теглите по-рано, но все пак е важно да сте наясно с възможностите, защото всичко се случва.

Съвет от нас:

Бъдете достатъчно любопитни и се запознайте добре с условията на застраховката, към която сте се насочили. Обикновено клиентите пренебрегват тази информация и това води до разочарование впоследствие. Ако обаче Вие сте запознати с обстоятелствата още преди да я сключите, ще може да прецените, дали те Ви устройват и дали изобщо да пристъпите към действие. Имайте предвид, че това не е застраховка Гражданска отговорност и подборът, изборът и сключването може да отнемат и месец. Това е съвсем нормално, защото това е решение за години напред и е необходимо да е прецизно.

Допълнителни ползи, ако имате спестовна застраховка

• Спестовната или инвестиционната застраховка ви носи данъчни облекчения
• Парите, които натрупвате във вашата сметка по спестовната застраховка са неприкосновени и несеквестируеми. На разбираем език – тези пари са само и единствено на застрахования. Не могат да бъдат запорирани, иззети по дела, независимо дали застрахованият е в брачни отношения или не. Докато застрахованият е жив, те остават само и единствено негова собственост. Единствено при смърт те се онаследяват от законните наследници или от посочен от застрахования друг бенефициент.
• Спестовната или инвестиционната застраховка е особено подходяща за семейства, които биха искали да спестят средства за образованието на децата си, за пенсионирането си или за други житейски ситуации.

Застраховка vs. Депозит

Както знаете, към момента лихвите по депозитите са толкова ниски, че инфлацията ги обезмисля. Депозитът в днешно време е възможност да съхранявате парите си на по-сигурно място от “буркан банк”. Към днешна дата, обаче, той е доста неатрактивен и повечето хора търсят негова алтернатива. Банковият депозит е краткосрочен спестовен инструмент и неговото предназначение е да имаме неголяма сума пари под ръка за ситуации от битов характер.

Доста по-смислено е да инвестирате в спестовна застраховка, защото както при депозита парите ви ще бъдат на сигурно място, но ще може да  очаквате и реална доходност + като бонус всъщност ще бъдете и застрахован. Да не забравяме и данъчните облекчения, които не са за подценяване.

За да управляваме стандарта си на живот дългосрочно е необходимо да изберем и дългосрочен спестовен инструмент. Това ни гарантира по-добри резултати, по-висока ефективност и по-добра финансова дисциплина.

„В проучването обхваща Австрия, Франция, Германия, Унгария, Италия, Люксембург, Полша, Португалия, Испания и  Швейцария. Общо анкетирани са над 10 000 европейски граждани. България не участва в проучването, но може да се твърди, че делът на лицата, които не спестяват за пенсия, различна от задължителното пенсионно осигуряване, е много по-висок.“

Източник: Асоциация на българските застрахователи

Изводи за спестовната застраховка 

Има смисъл от спестовна застраховка, само ако възнамерявате да я сключите за по-дълъг период от време. При кратък период – до 6 години, тя би била с много ниска застрахователна сума и много малка доходност. Вероятно тази доходност да е по-малка като стойност от рисковата премия, която ще удържи застрахователят, и тогава на края на периода ще получите по-малко, отколкото сте внасяли.

При периоди над 10 -15 години има възможност да реализирате наистина много добра доходност, в зависимост от разпределението на парите в инвестиционните фондове.

Не винаги за да инвестираме ни е необходим сериозен капитал.

Пазарът предлага различни финансови инструменти, които позволяват да инвестираме и малки суми. Когато инвестираме, търсим по-висока доходност или печалба. Важно е да изберем внимателно финансовия инструмент според желанията си и най-вече готовността си да претърпим евентуални загуби. Едно от основните правила е, че колкото по-големи са евентуалните печалби, толкова по-голям е рискът да загубим пари.

Добре е да имаме предвид два много важни елемента: първият е задължително да се консултираме с истински професионалист, а вторият – да изберем инструменти и компании с дългосрочен и доказан успешен опит в управлението на такива инструменти.